В международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)  актуальной задачей общественного развития.

Финансовое образование определяется ОЭСР  как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и/или объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать финансовые риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов».

Еврокомиссия так определила конечную цель финансового образования: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения».

Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:

1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

2) способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги».

В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority – FSA) , финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах.

Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы. (На основе определения UK Financial Services Authority – FSA)

Правительство США создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию  (Financial Literacy and Education Commission – FLEC) и специализированный интернет-ресурс, а также Консультативный совет по финансовой грамотности при Президенте США. 

В докладе Консультативного совета по финансовой грамотности финансовая грамотность определена как «умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия». Отмечается, что финансовая грамотность должна рассматриваться как динамическое понятие, так как грамотность предполагает возможность «каждому человеку эффективно реагировать на постоянно меняющиеся личные и внешние экономические обстоятельства».

Луис Витт из Института социально-финансовых исследований (США)  определил финансовую грамотность как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее и грамотно реагировать на события, которые влияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой экономике».

Финансовая грамотность как формируемые в процессе обучения компетенции включает три взаимосвязанных элемента: установки, знания и навыки.

Первая часть – правильные установки – это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.

Необходимые знания – понимание принципов и схем функционирования финансового рынка, природы и функций финансовых институтов, инструментов, наличие азов юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами и т. п.

Необходимые навыки – умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если права нарушены, искать и находить информацию о финансовом рынке и т. п.

Проблематика финансовой грамотности охватывает широкий круг тем:

• осведомленность в вопросах банковских услуг и потребительского кредитования;

• управление личным бюджетом;

• управление финансовыми рисками (в том числе недопущение формирования избыточной задолженности и риска банкротства);

• вопросы страхования;

• понимание принципов инвестирования и соотношения между уровнем доходности и риска;

• знание прав потребителя и требований обязательного раскрытия информации;

• планирование пенсионного периода и финансового обеспечения основных событий жизненного цикла человека.

Роль финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния населения. 

Финансово образованные потребители способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие их потребности, они стимулируют поставщиков к разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к накоплению сбережений, что окажет положительное воздействие на инвестиции и экономический рост.

Финансовое образование также способствует укреплению защиты прав потребителей. Финансово образованные потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и злоупотреблений. Они могут создавать меньшую нагрузку на государственные финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов.

Финансовое образование выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. Финансовое образование может способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, стимулировать накопление средств на образование детей. Людям более старшего возраста оно помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря финансовому образованию люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, то финансовое образование дает возможность лучшего понимания базовой финансовой информации и более специфической информации, относящейся к конкретным видам инвестиций.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:

 обеспечить себя и свою семью;

 инвестировать в свое будущее и будущее своих детей; развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом. «Финансовое образование может принести выгоды потребителям всех возрастов и уровней дохода. Молодых людей, только начинающих свою трудовую жизнь, оно обеспечивает основными инструментами управления бюджетом и экономии, чтобы удерживать под контролем расходы и долги. Финансовое образование может помочь семьям в их стремлении обзавестись собственным домом и (или) дать хорошее образование своим детям. Финансовое образование может помочь будущим пенсионерам быть достаточно информированными, чтобы сделать правильный выбор при формировании индивидуальных инвестиционных и пенсионных планов и, таким образом, гарантировать себе достойный уровень пенсионного обеспечения. Финансовое образование может помочь людям с низким доходом максимально эффективно использовать доступные финансовые ресурсы» .

Финансовая грамотность населения приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций, их предоставляющих, и адресатов услуг). Во втором случае - социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов).

Факторы, влияющие на актуальность финансовой грамотности, вызванные изменениями рынка со стороны предложения финансовых услуг, такими как рост конкуренции, на рынке и внедрение современных информационных технологий, выражаются в следующем:

1) стремительный рост ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств. Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и инструментов инвестирования: брокерские услуги для частных инвесторов, паевые инвестиционные фонды, услуги доверительного управления и т. д.;

2) расширение спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги (например, кредитные союзы). В этих условиях возрастает значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке;

3) усложнение механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема усугубляется развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям;

4) расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц.

Факторы, влияющие на актуальность финансовой грамотности со стороны спроса, – социально-экономические и демографические изменения:

1) повышение демографической нагрузки. Во многих развитых и развивающихся странах мира наблюдается повышение коэффициента демографической нагрузки (отношение численности лиц старше 65 лет к общей численности трудоспособного населения 15–64 лет). В Европе данный показатель в 2005 г. составлял 0,23 (по прогнозам в 2030-м он составит 0,37), т. е. в 2005 г. на одного иждивенца приходилось четыре работоспособных гражданина (к 2030-му соотношение составит 1 к 2 – рисунок1.1.). 

 

Рисунок 1.1.

Демографическая нагрузка на экономику .

 

В рассматриваемых странах данная тенденция привела к существенным изменениям пенсионных систем, которые выражаются, прежде всего, в переходе от пенсионной системы с фиксированными выплатами к пенсионной системе с фиксированными взносами и, как следствие, в повышении уровня ответственности экономических агентов за свои пенсионные накопления. 

Другими словами, государство в значительной степени перекладывает на индивида издержки принятия решений в выборе пенсионной программы, определении размера вкладов и т. п., а также, соответственно, и риски, с этим связанные. При такой постановке вопроса понимание механизмов трансформации текущих доходов в будущее благосостояние является ключевым вопросом.

Следствием низкого уровня финансовой грамотности является отсутствие достаточных стимулов индивидов нести издержки при реализации действий, необходимых для оптимального (с точки зрения их предпочтений) управления пенсионными накоплениями. Более того, форма поведения индивидов при низком уровне ответственности за собственные пенсионные накопления укоренилась в сознании многих представителей старшего поколения, так как стабильно воспроизводилась достаточно долгое время. Все это приводит к низкому уровню пенсионных сбережений, а также неэффективному их управлению. Негативные последствия недостатка знаний в сфере пенсионного обеспечения носят отложенный характер, как для конкретного индивида, так и для системы в целом (по причине изменения демографической ситуации и смещения ответственности на индивидов). Поэтому отсутствие внимания к этой проблеме приведет к значительным социальным и экономическим последствиям;

2) рост уровня личных располагаемых доходов населения. В странах с динамично развивающимися рынками капитала и устойчивым ростом личного располагаемого дохода все больше и больше экономических агентов вовлекаются в процесс потребления финансовых продуктов рынка капитала (или, по крайней мере, получают такую возможность). Потребители в данной сфере финансовых услуг не обладают достаточными знаниями, следствием чего является недоверие к новым финансовым инструментам, а также неэффективное управление риском. По отношению к этим группам населения повышение финансовой грамотности позволит не только увеличить их финансовое благосостояние посредством повышения качества управления риском, но и реализовать потенциал развития финансовых рынков;

3) повышение разнородности населения. Данная проблема проявляется в растущей дифференциации социально-культурных характеристик индивидов, уровня грамотности в сфере финансовых услуг и современных технологий, что приводит к росту доли индивидов, не вовлеченных в потребление финансовых услуг. К таким группам, как правило, относятся лица с низким уровнем дохода, расовые или национальные меньшинства, иммигранты, беженцы и аборигены, проживающие в бедных районах или сельской местности.

Жизненный цикл человека и финансовая грамотность. В последнее десятилетие во всем мире наблюдался бурный рост спроса на финансовую грамотность. Этот сдвиг вызван следующими фундаментальными факторами:

• в современном мире планирование событий жизненного цикла серьезно зависит от личного планирования собственных финансов и благосостояния, необходимого для, финансирования образования детей, оплаты жилья, обеспечения дохода после выхода на пенсию и создания страховки на случай кризисных ситуаций;

• усложнение финансовых продуктов, предлагаемых финансовым сектором;

• повышение доходов, продолжительности жизни, а также, возможно, желание граждан иметь более разнообразный выбор.

Стремительный рост кредитов населению в последнее десятилетие сопровождается ростом числа домохозяйств, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства, а также и все имеющиеся у них варианты выбора. Сложные финансовые услуги предлагались и продолжают предлагаться потребителям, в том числе гражданам с недостаточно надежными кредитными историями. В результате секьюритизации таких кредитов населению особое значение в контексте минимизации системных рисков в финансовом секторе приобретает защита прав потребителей (наряду с управлением рисками).

При этом существует несколько подходов к классификации экономических решений. Выделяют следующие экономические решения, принимаемые в домохозяйстве:

• обеспечение достойного уровня текущего потребления семьи; 

• обеспечение семьи жильем надлежащего качества; 

• защита членов семьи от последствий потери здоровья и трудоспособности;

• защита семьи от финансовых последствий потери кормильца;

• обеспечение достойного развития, воспитания и образования детям (детский сад, школа, спортивные секции, вуз);

• обеспечение возможности хорошего отдыха и досуга, развития личных интересов и хобби;

• открытие собственного бизнеса, погашение долгов, создание резервного фонда;

• сохранение достойного уровня жизни после выхода на пенсию;

• передача наследства, формирование семейного капитала будущих поколений. 

Например, финансовые решения (расходы, потребление, сберегательное поведение и т. д.) и установки, изначально не связанные с финансами (решения о занятости и домашней работе, содержание детей, проведение досуга и т. д.) (рисунок 1.2). Одним из основных факторов, которые могут влиять на модели принятия экономических решений, является стадия «жизненного цикла семьи» (рисунок 1.3). 

Рисунок 1.2.

Жизненный цикл и финансовые цели 

 

Рисунок 1.3. 

Стадии жизненного цикла семьи .

 

 

В зависимости от этапа жизненного цикла доминируют те или иные финансовые цели и мотивы (рисунок 1.2). В контексте вопроса о повышении финансовой грамотности это определяет восприимчивость потребителя к поступающей информации, ее источникам, методам донесения и иным способам формирования финансового поведения и потребительской культуры.

В настоящее время появилось большое количество публикаций, в которых предлагаются различные советы и рекомендации по экономии и распределению денег, по ведению бюджета домашнего хозяйства, инвестированию и т. д. В публикациях всесторонне освещаются различные аспекты финансовых взаимоотношений участников рынка: от оценки надежности финансовых компаний до описания конкретных финансовых продуктов.

Однако, как правило, за пределами внимания авторов остаются вопросы, связанные с особенностями формирования у человека тех или иных «финансовых» представлений, установок (а часто предубеждений) и привычек – устойчивых моделей финансового поведения. За рамками исследований остаются экономические мотивы поведения субъекта на различных этапах жизненного цикла. Например, в молодости большинство людей не склонно к долгосрочному планированию и накоплению. Тогда как в зрелом возрасте перед индивидом часто встает дилемма – какую часть денежных средств рассматривать в качестве сбережений, а какую часть направить на удовлетворение своих неотложных потребностей. Тем не менее экономические мотивы формируются на протяжении всего жизненного цикла человека и непосредственно влияют на модель финансового поведения: от культуры управления семейным бюджетом до выбора последовательности достижения масштабных финансовых целей (рисунок 1.4).

Рисунок 1.4.

Пример последовательности финансовых целей .

 

Учет особенностей «получателя» финансовой и просветительской информации особенно актуален для нашей страны. Кардинальная перестройка отношений между основными участниками финансовой системы привела к радикальному изменению условия жизнедеятельности граждан. Ранее домохозяйство рассматривалось в качестве пассивного участника экономических отношений, в которых не было места «частной экономической инициативе» и «персональной ответственности» за собственное экономическое благополучие, а роль в основном сводилась к потребительским функциям. Практически не существовало проблем, связанных с выбором и принятием финансовых решений.

В современных условиях домохозяйство, являясь активным участником формирования рынка труда, производителем потребительских благ и первичным собственником, получило финансовые ресурсы в собственное распоряжение. И как следствие – каждое домохозяйство, семья, индивид встали перед необходимостью самостоятельно определять свое финансовое поведение, формировать и реализовывать свою «финансовую политику». При этом у большинства граждан отсутствует культура и накопленный опыт управления личными финансами в рыночных условиях. Принимать же правильные решения в современном финансовом мире становится все сложнее, а цена ошибки может быть очень высока.

«Финансовая грамотность могла бы удвоить ваше состояние при выходе на пенсию».

В 2008 году в исследовании А. Лусарди (Гарвардская бизнес-школа) показано, что финансовая грамотность является первым и важным шагом в создании собственного благосостояния:

• пенсионное планирование является серьезной предпосылкой в формировании богатства: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния по сравнению с теми, кто не занимался пенсионным планированием;

• в свою очередь уровень финансовой грамотности влияет на способность к планированию: чем более финансово образован молодой человек, тем больше вероятность того, что он займется пенсионным планированием;

• именно обладание базовыми финансовыми знаниями (инфляция, процентная ставка) и способность их использовать (например, произвести финансовые расчеты) позволяет заниматься финансовым планированием.

Ряд факторов обусловливает повышенные требования к уровню финансовой грамотности участников рынка, а также к процессу финансового образования, поскольку проблема низкой финансовой грамотности населения заложена и в природе самих финансовых услуг (продуктов) и рынков. В исследованиях, посвященных проблеме информации на финансовых рынках, выделяют следующие факторы:

• финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

• финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца;

• издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обусловливают высокий уровень «асимметрии» информации на рынках финансовых услуг (продуктов). Указанная «асимметрия» ограничивает способность потребителя быстро адаптироваться к изменяющимся характеристикам финансового рынка, определяет недостаток информированности о возможностях финансового рынка, приводит к неэффективным финансовым решениям и, как результат, уменьшает доверие к финансовым институтам и их услугам.

Защита прав потребителей в финансовой сфере и финансовое образование. Основная цель защиты потребителей – выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:

1) финансовое регулирование;

2) просвещение потребителей в области финансовых услуг.

Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей.

По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг. Такие программы по защите прав потребителей преследуют следующие цели:

1) предоставление потребителям четкой и сравнимой информацией о финансовых услугах;

2) запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;

3) обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;

4) обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг.

В результате финансового кризиса 2008–2009 гг. возник дополнительный спрос на программы повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей, что потребовало консолидации усилий государства и общества в этой области. Все больше стран ориентируются на пример Великобритании при проведении обследований состояния финансовой грамотности, при этом Европейский союз (ЕС) оценивает усилия отдельных стран-членов в области повышения финансовой грамотности и финансового образования.

Во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, признана необходимость активного участия государства в повышении финансовой грамотности населения в форме разработки и реализации национальной стратегии, обеспечивающей выработку механизмов повышения финансовой грамотности, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.

В США апрель 2010 г. был объявлен «месяцем финансовой грамотности» с целью «нового обращения нас и наших детей к основам финансового образования». Конгресс США одобрил законодательные инициативы, направленные на создание специального органа по защите прав потребителей финансовых услуг, подобного органу, созданному в Канаде.

В ответ на необходимость повышения финансовой грамотности и улучшения защиты прав потребителей в нескольких странах были разработаны национальные стратегии повышения финансового образования. Центральные банки, органы финансового регулирования и казначейства этих стран начали поддержку проведения программ финансового просвещения. Кроме того, возникли различные площадки для координации деятельности государственных, некоммерческих и частных организаций финансового образования. В нескольких странах осуществляется оценка уровня финансовой грамотности населения, а эффект проведения программ по финансовому образованию все больше становится предметом обсуждения деятелей просвещения и экспертов. В ОЭСР было принято руководство по финансовому образованию и утверждена долгосрочная инициатива в области повышения финансовой грамотности.

Роль государства: международный опыт. Во многих развитых странах повышение финансовой грамотности является элементом государственной политики. Высокий интерес к теме личных финансов и финансовой грамотности отражен в ряде государственных программ. Решением задач в этом направлении занимаются специальные государственные ведомства или организации, финансируемые государством:

в США – Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC);

в Австралии – Служба финансовой информации (FIS);

в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC);

в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA).

В этих странах проводятся регулярные исследования, направленные, с одной стороны, на оценку уровня финансовой грамотности индивидов (их способности использовать доступные финансовые инструменты, осуществлять планирование собственного бюджета и т. п.), с другой стороны, на определение наиболее приоритетных задач развития финансовой грамотности, каналов распространения информации, ее характеристик и реципиентов.

В международной практике на государство возлагается ключевая роль координатора процесса. На основании мнений экспертов можно выделить те функции, которые должны быть возложены на государство в программе повышения финансовой грамотности населения.

Координационно-консолидирующая функция. Государство должно вырабатывать цели программы и способы их достижения – быть единым координационным центром, организатором публичной дискуссии по этой теме, определить единые стандарты, помочь игрокам рынка договориться между собой и преодолеть «проблему безбилетника», которая заключается в том, что если кто-то из участников рынка начинает тратить свои ресурсы на повышение финансовой грамотности населения, то тем самым создается общественное благо, которым пользуются все, а не только те, кто его создал.

Государство также должно следить за тем, чтобы обеспечить реализацию программы на всей территории страны, даже в тех регионах, где в повышении грамотности населения в данный момент участники рынка не заинтересованы. Цель государства – не допустить того, чтобы программы повышения финансовой грамотности свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов.

Мониторинговая и аналитическая функции. Именно государство способно аккумулировать информацию о проблемных зонах рынка финансовых услуг для населения. Так, например, государственные контролирующие и регулирующие органы, занимающиеся рынками финансовых услуг, могли бы иметь в штате структурные подразделения, которые собирали бы и анализировали информацию, например, по тем жалобам, которые к ним поступают. 

В случае появления на рынке проблемных зон государственные органы должны публиковать на своих сайтах разбор наиболее типичных случаев и размещать материалы, которые могут быть полезны для людей, оказавшихся в конфликтных ситуациях. Например, образцы писем и обращений в соответствующие органы, алгоритмы действий.

Контролирующая и регулирующая функции. Государство как регулятор рынков обеспечивает лицензирование, мониторинг и защиту, следит за тем, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять услуги населению, проводит политику повышения прозрачности работы финансовых институтов: раскрытие информации, унификация договоров, своевременное обеспечение законодательной базы.

Эта функция государства чрезвычайно важна, поскольку одна финансовой грамотности +не защитит людей от мошенничества, если регулирующие и законодательные органы не создадут условий для добросовестной конкуренции и защиты прав потребителей.

Образовательная функция. Государство имеет в своем ведении образовательные учреждения и способно оказать влияние на то, какие знания будут доноситься до школьников и студентов в их стенах. Только в рамках средней школы можно достичь максимального охвата различных слоев населения. Поэтому если в школьной программе удастся найти место знаниям о финансовых институтах и услугах, то велика вероятность того, что молодежь, выходя во взрослую жизнь, будет лучше осведомлена о финансовом рынке, при этом родители школьников также будут, отчасти вовлечены в этот процесс.

Целесообразность осуществления государственной политики в области финансовой грамотности определяется существованием ряда проблем, самостоятельное решение которых рынком связана с высокими издержками:

1) необходимость агрегирования интересов. Структура стимулов потенциальных субъектов, формирующих и распространяющих информационно-образовательные программы повышения уровня финансовой грамотности, различна и не всегда отвечает интересам всех релевантных групп (государство, потребители финансовых услуг, частные организации, представляющие рынок финансовых услуг). Например, при отсутствии вмешательства государства из целевых аудиторий могут быть исключены наименее защищенные слои населения – пенсионеры, индивиды с низким доходом, отсутствием опыта потребления финансовых услуг и т.д.;

2) необходимость координации действий при осуществлении программ, т.е. координация усилий частных, некоммерческих и иных организаций, производящих соответствующую информацию для потребителей финансовых услуг. В рамках реализации данных функций происходит экономия издержек, как потребителей, так и производителей соответствующей информации посредством минимизации дублирования усилий ее производства, ее агрегирования из защищенных от недобросовестного манипулирования источников;

3) необходимость контроля качества информации. Некачественная информация, приводящая к потерям для потребителей, может дискредитировать не только ее непосредственного производителя, но и идею образовательных программ в области финансовой грамотности. Стимулы производителей финансовых услуг ориентированы, прежде всего, на извлечение наибольшей прибыли, а не на повышение уровня образования своих клиентов. Именно поэтому роль государства должна включать контроль как информации, являющейся основой информационно-образовательных программ, так и информации, раскрываемой производителями финансовых услуг при осуществлении сделки.

Опыт развитых стран в области повышения уровня финансовой грамотности населения демонстрирует различные по своему характеру формы участия государства при разрешении этой проблемы. Государство может:

1) выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, обеспечивая функционирование единых информационных баз и каналов распространения информации;

2) финансировать полностью или частично реализацию информационно-образовательных программ;

3) обеспечивать формирование стандартов распространяемой производителями финансовых услуг информации, характера процедур ее раскрытия;

4) полностью реализовывать всю технологическую цепочку действий по развитию финансовой грамотности.

Данные формы участия государства в повышении уровня финансовой грамотности, как правило, комбинируются и не выступают как чистые формы. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой участия государства, однако не используется на практике в рассматриваемых странах, которые, как правило, привлекают негосударственные организации для расширения охвата реализуемых программ. 

В идеале вмешательство государства должно иметь место в тех случаях, когда оно является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности реализации проекта. Поэтому на разной стадии реализации информационно-образовательных программ от разработки до распространения среди адресатов, характер и степень участия государства варьируются.

В таких странах, как Австралия, США, Великобритания и Канада, специализированные государственные организации или организации, финансируемые государством чаще всего выполняют функции «центрального» агента с элементами финансирования информационно-образовательных программ и контроля за их реализацией. В рамках их компетенции, как правило, лежат следующие действия:

1) осуществление исследований в области финансовой грамотности населения;

 2) формулировка национальной стратегии, т. е. постановка целей и задач, определение перечня мероприятий, субъектов, их реализующих, и механизма оценки их эффективности с целью выявления точек совершенствования стратегии;

3) разработка стандартов (в том числе и школьных программ) распространяемой в рамках информационно-образовательных проектов информации и контроля их исполнения субъектами, реализующими мероприятия стратегии;

4) распространение информации (создание и поддержание единых каналов распространения);

5) координация действий субъектов, осуществляющих информационно-образовательные программы, с целью снижения издержек, возникающих при дублировании действий;

6) оценка результатов проектов.

С точки зрения характера программ действия как государственных, так и негосударственных организаций сосредоточены в рамках трех основных направлений:

1) создание достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг;

2) реализация образовательных программ (семинары, тренинги и т. п.);

3) обеспечение поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг. 

Формы участия и направления деятельности государства в рамках повышения уровня финансовой грамотности схематично отображены на рисунок 1.5:

Рисунок 1.5

Формы участия государства и направления реализации стратегии повышения финансовой грамотности .

В зависимости от указанных направлений определяется перечень субъектов, способных реализовывать мероприятия, а также характеристики предоставления информации адресатам информационно-образовательных программ. В случае с образовательными проектами в зависимости от целевой аудитории и сферы приложения соответствующей программы используются такие формы предоставления информации, как специализированные семинары, тренинги на рабочих местах, в школах и университетах. При создании информационных ресурсов для самостоятельного их использования потребителем финансовых услуг выпускаются брошюры, буклеты, DVD и создаются специализированные веб-сайты. При поддержке принятия решений в процессе потребления финансовой услуги наиболее распространенными формами являются консультирование и ведение переговоров от лица потребителя с продавцом финансовой услуги. 

Примером такого рода программ может быть использование в США услуг консультирования кредитования (Credit Counseling Services), в рамках которых потребителю предоставлялись не только поддержка при ведении переговоров с кредитором, но и образовательные программы, обучающие управлению финансовыми ресурсами, и т. п.

Необходимость вовлечения широкого перечня организаций в реализацию программ финансовой грамотности осознается во всех рассматриваемых странах. Спектр организаций включает в себя:

1) государственные организации, которые, определяя направления и приоритеты политики, также участвуют в формировании стратегии развития финансовой грамотности, реализации программ и формировании правовой среды соответствующих рынков. Как правило, такими предприятиями являются социальные ведомства, ответственные за вопросы трудоустройства, образования и пенсионного страхования, организации, регулирующие рынки финансовых услуг и обеспечивающие защиту прав потребителей;

2) некоммерческие общественные организации в большинстве своем финансируемые за счет средств государства, иногда частного сектора активно вовлекаются в процесс реализации стратегии повышения уровня финансовой грамотности как на стадии исследований и разработки стратегии (программ), так и на стадии непосредственной реализации мероприятий и организации обратной связи;

3) частные отраслевые организации или различного рода ассоциации, представляющие интересы отрасли, реализующие значительную долю программ в области финансовой грамотности населения. Например, в Австралии такая доля составляет около 22 % при доле государства в 33 %. 

Наиболее масштабные программы реализуются крупнейшими банками и банковскими ассоциациями, такими как RBC Royal Bank, Canadian Bankers Association – в Канаде; ANZ National Bank – в Австралии; Consumers Bankers Association – в США. Формы участия частного сектора аналогичны государственным формам, за исключением формирования общих стандартов информационных программ и процедур раскрытия информации.

Рисунок 1.6.

Сферы и группы задействованные в процессе повышения финансовой грамотности.

 

Приоритетными сферами развития финансовой грамотности населения в рассматриваемых странах являются:

1) пенсионное страхование;

2) кредитование (потребительское и ипотечное);

3) сбережения и инвестиции населения.

Внимание к указанным сферам со стороны государства объясняется значительными внешними эффектами (положительными или отрицательными) с точки зрения социально-экономической стабильности (рисунок1.7). При этом уровень финансовой грамотности определяет масштабы соответствующих внешних эффектов и их знак (отрицательный, положительный). Исследования, проведенные в рассматриваемых странах, демонстрируют низкий уровень финансовой грамотности по всем указанным сферам. 

 

 

Рисунок 1.7.

Многоплановая роль финансовой грамотности .

 

Исследования, проведенные в США, Корее, Японии, Великобритании, Канаде и Австралии, подтвердили, что во всех демографических и возрастных группах существует недостаточный уровень знаний по управлению личными финансовыми средствами, а именно:

• менее 60 % ответов учеников старших классов в США и Корее на вопросы, определяющие уровень знаний в области сбережений, инвестиций и пенсионных накоплений, а также понимания рисков и механизмов их смягчения, были правильными;

• 71 % респондентов в Японии не располагают знаниями относительно инвестиций в акции и облигации, 57 % не имеют представления о финансовых услугах вообще, 29 % – о страховании, пенсионных накоплениях и налогах;

• индивиды в Великобритании не склонны активно осуществлять поиск информации, необходимой для выбора финансовой услуги. Более того, одной из причин отказа от покупки соответствующей услуги является сложность информации, ее характеризующей;

• большинство жителей Австралии имеют базовый уровень финансовой грамотности, однако молодые потребители финансовых услуг и представители наименее защищенных социальных групп населения сталкиваются с препятствиями в осуществлении проработанных решений в рамках управления собственными средствами.

В рассматриваемых странах используются следующие критерии для выделения целевых групп:

• возраст – школьники, студенты, индивиды предпенсионного возраста, пенсионеры;

• пол – выделяются специализированные программы для женщин;

• место проживания – жители городов с высоким уровнем развития финансовой инфраструктуры, жители пригородов и деревень;

• уровень дохода – индивиды с низким, средним и высоким уровнем дохода;

• социокультурные особенности – язык, религиозные представления, приверженность обычаям и т.п.;

• степень вовлечения в потребление финансовых услуг – индивиды, имеющие опыт потребления финансовых услуг, индивиды, исключенные из потребления финансовых услуг.

Выбор целевой аудитории определяет характеристики информации, лежащей в основе программы повышения финансовой грамотности, а также характеристики механизмов, каналов и форм предоставления информации адресатам, перечень субъектов, ее распространяющих.

Проведенные в США исследования показали, что многим американцам не хватает знаний по основам личной экономики, которые необходимы им для принятия эффективных решений и эффективного управления собственными средствами.

В этой связи в настоящее время большее внимание уделяется пропаганде и расширению мероприятий по повышению финансовой грамотности. С середины 1990х гг. многие организации инициируют выполнение программ повышения финансовой грамотности с целью решения этой проблемы, реализация 65 % исследованных программ началась в 1990-х гг., а почти 75 % – в конце 1990х и начале 2000х гг.

Основной путь решения данной проблемы – представление понятной качественной информации населению о финансовых продуктах: кредитах, вкладах, способах инвестиций. 

Населению необходимо научится искать и находить информацию о рынке, следить за основными показателями рынка, читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения  различных компаний, уметь оспаривать нарушении прав человека, отслеживать уровнем процентных ставок по кредитам и депозитам и др. 

Финансовая грамотность - сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте. Важно отметить, что финансовая грамотность предполагает необходимость эффективного реагирования на постоянно изменяющиеся личные и внешние социально-экономические и политические обстоятельства. Обобщенное понятие финансовой грамотности определяется, как умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия. Другими словами, индивид на основе полученной им информации о существующих финансовых продуктах использует ее в процессе принятия решения о получении финансовых услуг, либо их предоставления.

Очевидно, что повышение финансовой грамотности обеспечивается финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг. Анализируя наиболее острые проблемы, связанные с недостаточным уровнем финансовых знаний и навыков граждан, можно сформулировать следующие наиболее острые и критические проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением и требующие немедленных решений в рамках программы повышения финансовой грамотности:

• отсутствие или низкий уровень четкого  планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов – расходов;

• неспособность населения принимать взвешенное, основанное на анализе всей доступной информации решение в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений;

• сохраняющийся у населения патерналистский стереотип мышления, стремление переложить ответственность за свои финансовые решения на государство;

• неумение населения адекватно оценивать риски;

• недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках;

• отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

• недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

• отсутствие понятной и доступной информации о пенсионной системе, отсутствие привычки и навыка планирования пенсионных сбережений.

В этой связи можно утверждать, что причиной невысокой финансовой грамотности населения является слабая система финансового образования.

Низкий уровень финансовой грамотности  приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и в целом государственной политике в этой сфере, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджет, приводит к снижению темпов экономического роста.

С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а, значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.

Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от получения нелегальных доходов. 

Под финансовой грамотностью эксперты понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки. 

Первая часть - установки - это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая однако, пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне. Именно эту установку можно и нужно изменить в ходе повышения финансовой грамотности населения через формирование в сознании людей понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия. Решение всех этих задач сегодня невозможно без использования инструментов финансового рынка. 

Другая важная установка, препятствующая развитию финансовой активности населения, - недоверие населения финансовым институтам. Преодоление такого отношения необходимо через убеждение людей в том, что существование данных институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка. Здесь необходимо сосредоточиться в первую очередь на формировании установок и базисных знаний и навыков на финансовом рынке, финансового минимума, причем делать это через информирование о моделях поведения, рассчитанных на удовлетворение определенной потребности. 

Необходимые знания должны включать: понятие риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем и т.п. 

Необходимые навыки: умение искать и находить информацию о рынке, привычка следить за основными показателями рынка, умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если его права нарушены и т.п. Необходимо сформировать привычку следить за событиями на финансовом рынке, например, за уровнем процентных ставок по кредитам и депозитам, доходностью ПИФов, стоимостью страховых продуктов и т.п., развивать навык чтения договоров и понимания смысла написанного .

Финансово грамотным человеком можно считать того, кто обладает необходимыми знаниями, пониманием, навыками и уверенностью для принятия на практике правильных финансовых решений и осуществления действий в соответствии с конкретными обстоятельствами. Основы знаний и практических навыков в области финансов необходимы всем гражданам. Детям они дают представление о ценности денег, закладывают фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи повышение грамотности в области финансов может помочь в решении вопросов финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Взрослым людям финансовая грамотность необходима для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережение - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, а также для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов.

Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения проявилась в условиях развернувшегося глобального финансово-экономического кризиса, когда непосильная долговая нагрузка, отсутствие сбережений, неспособность предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и усилились.

В связи с этим вопросы повышения финансовой грамотности населения решаются на государственном уровне. Во многих странах процесс повышения финансовой грамотности начался в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах, постепенно развился до национальных программ или стратегий, а также наднациональных инициатив ЕС, Всемирного банка, ОЭСР и других международных организаций.

Программы и инициативы повышения финансовой грамотности (ПФГ) действуют во многих странах, как в развивающихся, так и развитых: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия, Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Великобритания, США и т.д. Государства, где проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена давно и достаточно глубоко разработана . США, которые одни из первых в мире стали изучать проблему финансовой грамотности, Канада, Австралия, Великобритания, Франция, Сингапур, Германия, Новая Зеландия. Государства, где проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена и находится в разработке . Италия, Австрия, Польша, Чехия, Голландия, Индия. Государства, где указанная проблема только ставится, планируются и проводятся отдельные мероприятия. Китай. Мировой опыт повышения финансовой грамотности

В большинстве стран ответственными за реализацию программ повышения финансовой грамотности являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Классификация реализуемых зарубежных программ повышения финансовой грамотности:

1. Общегосударственные - национальные стратегии, программы правительств, местных органов власти. 

2. Общественные. Программы некоммерческих организаций (ассоциаций, конфедераций, союзов и пр.), которые могут носить как универсальный характер, так и предназначаться для конкретной целевой аудитории (молодежь, женщины, население с небольшими доходами, пенсионеры и т.д.) и/или определенной области финансовых знаний (кредитные продукты и услуги, страхование, пенсионное обеспечение и т.п.). 

3. Программы частного сектора. В основном такие программы носят корпоративный характер и направлены на работу со своими потенциальными клиентами. 

4. Международные программы – программы (проекты), финансируемые международными финансовыми институтами в соответствии с их стратегическими приоритетами.

Что касается средств, на которые программы действуют, то в подавляющем большинстве стран программы повышения финансовой грамотности действуют за счет средств государства, государственных и общественных организаций, а не частного сектора. Среди наиболее распространенных организаций, финансирующих (спонсирующих) программы повышения финансовой грамотности: 

1. Национальные (центральные) банки. Например, Национальный банк Бельгии, Чешский Национальный банк, Венгерский Национальный банк, Банк Индонезии, Банк Кореи, Национальный банк Польши, Национальный банк Сербии; 

2. Финансовые регуляторы и приравненные к ним организации. Так, Estonian Financial Supervision Authority, Financial Regulator в Ирландии, Financial Service Comission в Корее, Central Council for Financial Services Information в Японии, Financial Services Authority в Великобритании, Federal reserve Board в США;

3. Институты (организации) по вопросам занятости населения. Employment Market Service в Австрии, Ministry of Labour and Social Affairs в Чехии, Ministry of Employment and the Economy в Финляндии, Icelandic Confederation of Labour; 

4. Министерства образования и образовательные организации. Например, Ministry of education в Словакии; 

5. Институты. (организации) по вопросам урегулирования долгов. Flemish Centre Mediation of Debt в Бельгии; 

6. Фонды. например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке.

Конечно, не во всех странах программы повышения финансовой грамотности финансируются (спонсируются) государством, международными финансовыми институтами и общественными организациями. 

Напротив, есть программы, которые существуют при активном участии частного сектора. В этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии, Польше, Словакии и США активно спонсируются частным сектором, преимущественно коммерческими банками.

Анализ мирового опыта показывает, что повышение уровня финансовой грамотности населения осуществляется в рамках различных государственных (национальных) стратегий в странах с уже сложившейся и развитой системой информирования населения и защиты его прав. Общенациональные стратегии в области финансовой грамотности разработаны и внедрены в Австралии, Великобритании, Новой Зеландии и США. В процессе разработки находятся национальные стратегии Канады и Сингапура. Основными принципами, которыми руководствуются создатели любой национальной программы финансовой грамотности, а также методик и инструментов в рамках программ – объективность и независимость. Главная направленность программ – понимание гражданами сути денег и денежных отношений, выработка навыков грамотного управления ими в повседневной жизни. 

Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) предложено ряд рекомендаций по повышению уровня финансовой компетентности граждан . В частности, ОЭСР выпустила в свет 2 руководства, первая - «Повышение финансовой грамотности: анализ проблем и стратегии»  где рассматривались вопросы: 

- важности непрерывного финансового образования, в т.ч. для целей управления личными финансами и эффективного инвестирования; 

- международного опыта реализации программ ПФГ; 

- оценки эффективности программ финансового образования и способах повышения финансовой грамотности населения. 

Вторая - «Улучшение финансового образования и информированности в области страхования и частных пенсий» . В условиях бюджетных ограничений, которые сегодня характерны для большинства стран, объем средств, выделяемых для социальной поддержки, достаточно мал. Поэтому повышается роль частного страхования и пенсионного обеспечения, которые требуют необходимых знаний. В книге, подготовленной в соответствии с проектом ОЭСР по финансовому образованию, представлены практические решения по минимизации рисков, возникающих у граждан в повседневной жизни (особенно после выхода на пенсию), использованию механизмов страхования и негосударственного пенсионного обеспечения.

Это своего рода пособия по разработке и внедрению эффективных программ финансового образования и повышения финансовой грамотности, составленные на основе передового международного опыта. Они призваны объединить усилия основных заинтересованных в финансовом образовании сторон: Согласно предложенным рекомендациям для повышения финансовой грамотности населения требуется осуществление ряда конкретных действий по широкому спектру проблем – от вопросов, связанных с компетентным управлением долговыми обязательствами, до выбора адекватной схемы пенсионных накоплений   

Рисунок 1.8.

Взаимодействие различных институтов в осуществлении государственных программ по повышения финансовой грамотности 

 

Сегодня во многих странах уже существуют программы (инициативы/проекты) по повышения финансовой грамотности (рис. 1.8). Создаются соответствующие Web-сайты, выпускаются руководства, пособия, брошюры, проводятся обучающие курсы и информационные кампании в прессе . 

Программы повышения финансовой грамотности охватывают такие вопросы, как личные финансы (доходы, расходы домашних домохозяйств и управление ими), банковское обслуживание (в т.ч. кредитование), страхование, инвестиции, пенсионные накопления. Дополнительное финансовое образование, несмотря на свою очевидную важность, является лишь одним из элементов компетентной финансовой политики (государственной, региональной, корпоративной), призванной повысить уровень финансовой грамотности граждан и облегчить их доступ к финансовым и другим услугам, представляемым гражданам субъектами сектора государственного управления (или уполномоченными ими лицами) и финансовыми институтами .

Рекомендации ОЭСР по основным принципам и надлежащей практике организации финансового образования и повышения уровня компетентности населения содержат следующие советы : 

- правительства и все заинтересованные организации должны способствовать созданию целостной, скоординированной и адекватной системы финансового образования;

- финансовое образование необходимо начинать еще в школе, чтобы граждане становились финансово компетентными как можно раньше;

- финансовое образование должно быть частью надлежащего публичного (государственного, муниципального) управления; 

- деятельность по повышению осведомленности граждан в области финансовых операций должна быть отделена от коммерческого консультирования. И здесь необходимым условием является разработка специальных кодексов (руководств) поведения (профессиональной этики) для сотрудников организаций, предоставляющих финансовые услуги; 

- сотрудникам финансовых организаций следует удостовериться, что их клиенты читают и правильно воспринимают соответствующую информацию, в особенности, когда от этого зависит принятие долговременных обязательств или осуществление услуг с серьезными финансовыми последствиями. Практике включения в документы важной информация, напечатанной мелким шрифтом, а также использования трудной для понимания документации нужно положить конец; 

- программы повышения осведомленности в области финансовых операций должны в первую очередь затрагивать вопросы долгосрочного планирования жизни граждан, такие как долговые обязательства, страхование, пенсионные накопления и потребительские задолженности; 

- программы должны быть нацелены на формирование финансовой состоятельности граждан, ориентируясь там, где это уместно на конкретные группы потребителей финансовых услуг, и быть максимально персонифицированными; 

- граждан предпенсионного возраста следует заблаговременно знакомить с применяемым механизмом пенсионных накоплений, чтобы они оценили финансовую адекватность предложенных вариантов; 

- необходимо поддерживать проведение общенациональных кампаний повышения финансовой грамотности, создавать специальные Web-сайты, предоставлять бесплатную информацию и практиковать широкое оповещение потребителей финансовых услуг о конкретных ситуациях высокого риска, в частности, связанных со случаями мошенничества. 

Более подробно с системой повышения финансовой грамотности молодежи за рубежом можно ознакомиться в различных статьях  и на сайтах: 

1.Сайт "Национальная стратегия в области финансовых возможностей" Великобритании: www.fsa.gov.uk/financial-capability. 

2. Сайт программы Великобритании "Молодежь и деньги": www.youngpeopleandmoney.co.uk. 

3.Сайт программы Великобритании "Руководство для родителей по деньгам": www.parentsguidetomoney.fsa.gov.uk. 

4. Сайт Ассоциации помощи должникам в г. Эссен Германии (VSE): www.schuldnerhilfe.de.  

5. Сайт Финансового Потребительского агентства Канады "Программа потребительского образования и финансовой грамотности": www.fcac-acfc.gc.ca. 

6. Сайт Института финансового образования Франции (программа "Финансы для всех"): www.lafinancepourtous.org.  

Система повышения финансовой грамотности взрослых за рубежом описана в статье экспертов, где отмечается, что «…Странам, финансовые власти которых приступают к решению проблемы повышения финансовой грамотности населения, предстоит решить принципиальный вопрос о целесообразности, формах и специфике использования опыта, накопленного в мировой практике. В частности, достаточно ли для этих целей адаптировать с учетом национальных особенностей существующие методики и продукты или на основе имеющегося опыта разработать собственные методики и сформировать национальные ресурсы для финансового образования населения…» 

В Узбекистане также реализуется ряд проектов, таких как проект  Центрального банка Республики Узбекистан на тему: «Повышение финансовой грамотности населения в Узбекистане» (с 2014 года). 

В проекте принимают участие представители ряда министерств и ведомств, в числе которых Министерство высшего и среднего специального образования, Министерство народного образования Республики Узбекистан, ряд международных финансовых организаций, в частности, Азиатского банка развития, Международной финансовой корпорации, Германского общества по международному сотрудничеству и Фонда сберегательных касс по международному сотрудничеству Германии.

Необходимо отметить, что проект реализуется в рамках Постановления главы государства “О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей”.

Проект «Повышение финансовой грамотности населения в Узбекистане» направлен на повышение финансовой грамотности населения посредством популяризации финансовых услуг, пропаганды эффективности финансового планирования, роста спроса на финансовые услуги со стороны населения и представителей малого бизнеса.

Для достижения намеченных целей запланировано проведение ряда мероприятий. В частности, разработаны модули тренингов для различных групп населения (например, пожилых людей, молодежи, предпринимателей и т. д.), направленные на различные финансовые цели. Намечено проведение цикла семинаров и тренингов в областях, разработаны справочные раздаточные материалы о финансовых услугах. Эти мероприятия, в конечном итоге должны повысить эффективность финансового планирования, увеличить количество вкладов населения, расширить экономические знания и стимулировать предпринимательские инициативы.

Развитие рыночных отношений, рост благосостояния населения стимулирует повышение финансовой грамотности населения. В свою очередь, очевидно и обратное влияние грамотного финансового поведения населения на рост экономики страны. Именно этим определяется актуальность и важность задачи дальнейшего повышения финансового образования.

В рамках проекта подготовлена и презентованы специально разработанные пособия и брошюры, направленные на повышение финансовой грамотности населения, в частности практические пособия «Книга моего семейного бюджета», «Книга бюджета семьи», «Книга планирования моих повседневных затрат» и «Основы банковского дела», а также брошюры «Суть сбережения» и учебное пособие «Основы финансовой образованности».

В рамках проекта «Программа финансовой грамотности-2», реализуемой Национальной ассоциации микрофинансовых институтов Республики Узбекистан и Центром микрофинансирования (Польша), при финансовом содействии ЕС, подготовлено учебное пособие «Основы финансовой грамотности », рекомендовано для преподавания в профессиональных колледжах, лицеях (2013 г.). Подготовлены и размещены в веб-сайтах Рекомендации «Шесть шагов могут привести к финансовому благополучию».

В ходе проекта «Разработка и внедрение учебно-симулятивного программного комплекса «Финансовая грамотность» предусматривается создание в сети Интернет ресурса, посвященного финансовой грамотности, "сайта", то есть ресурса, на котором можно "увидеть" через ссылки, линки, справочные данные различных сайтов, нацеленных на финансовую грамотность, образовательные программы, издания и т.д. Медиа контент необходим для работы со СМИ и распространение через Интернет, что предусматривает  анализ и классификацию существующих материалов,  отбор наилучших материалов и подготовка новых.

За отчетный период творческим коллективом проведена работа по сбору и изучению информационных, статистических и других материалов для разделов учебного пособия «Повышение уровня финансовой грамотности работников бюджетных организаций» на русском и узбекском языках, для наполнения контента веб-сайта. Учитывалось, что данный информационный ресурс обеспечит полный спектр информации о финансовых услугах, защите интересов граждан в их отношениях с кредитными организациями и другими финансовыми институтами, предупредит ситуации в финансовой сфере на предмет их недобросовестной работы. Все вышеуказанное предопределило создание веб-сайта «Финансовая грамотность» www.dstm.uz как учебного модуля в портале www.tcmf.uz.

Творческий коллектив исходил из принципа, что наиболее эффективна с точки зрения воздействия на население открытая разъяснительная работа. Такая работа не потребует финансовых затрат на «размещение материалов» в СМИ, поскольку в большинстве случаев СМИ заинтересованы в таких эксклюзивных материалах на  финансовую тематику. Для широкой публики важны не столько сами новости, сколько их осмысление, трактовка. Регулярные информационные и аналитические материалы будут задавать формат восприятия экономических событий, будут создавать мотив для обучения экономическим знаниям.

Люди реагируют, прежде всего, на новости с финансовых рынков и заявления в СМИ. При этом граждане, не обладая собственными финансовыми навыками, могут панически или извращенно истолковывать информацию, что может привести к социальным и экономическим рискам. В этой связи необходимо проведение единой информационной политики, предполагающей, в том числе, организацию разъяснительной работы, сопровождающей новости экономики и государственной экономической политики. В такой разъяснительной работе нуждаются не только простые люди, но и журналисты, и менеджеры предприятий.

Условием реализации единой информационной политики является наличие среди органов государственной власти единого координатора информационной политики, такого как Министерство финансов Республики Узбекистан, определяющего, в том числе, основные требования и обеспечивающего условия для получения населением правильных и доступных комментариев, а также экспертных мнений.

В рамках проекта предусмотрено создание учебного пособия «Повышение финансовой грамотности работников бюджетных организаций». В таком учебнике должны быть ответы на самые насущные экономические вопросы и возможность получения базиса финансовых знаний. Учебник создается на основе серии материалов, где можно будет определить эффективные стереотипы финансового поведения. 

Миссия учебника - передача успешных стереотипов финансового поведения широким слоям населения.

За отчетный период пересмотрена и расширена структура учебного пособия, который включил в себя следующие разделы:

• Предпосылки создания учебного пособия «Повышение финансовой грамотности работников бюджетных организаций, молодежи, населения и развитие финансового образования в Узбекистане»;

• Роль финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния населения;

• Опыт зарубежных стран по повышению финансовой грамотности;

• Финансовая система;

• Финансирование основных отраслей экономики;

• Казначейское исполнение государственного бюджета и система государственных закупок;

• Банковская система. Электронный банкинг;

• Парабанковская система;

• Личные финансы; 

• Биржи и биржевая деятельность;

• Фонды в системе государственных финансов;

• Бухгалтерский учет и аудит;

• Инвестиции и инвестиционная политика;

• Финансовые регуляторы;

• Пенсионная система;

• Обеспечение финансовой безопасности.

При этом, параллельно осуществлялся сбор и изучение информационных, статистических и других материалов для разделов учебного пособия «Повышение уровня финансовой грамотности работников бюджетных организаций, молодежи, населения и развитие финансового образования в Узбекистане» на русском и узбекском языках, для наполнения контента сайта услугах, государственных и частных финансах. Учитывалось, что данный информационный ресурс обеспечит полный спектр информации о финансовых услугах, обеспечит защиту интересов граждан в их отношениях с кредитными организациями и другими финансовыми институтами, предупредит ситуации в финансовой сфере на предмет их недобросовестной работы. Все вышеуказанное предопределило создание электронной версии модуля «Финансовая грамотность» в портале www.dmst.uz.